Kredittscore er et tall som sier noe om hvor kredittverdig en person er. Banker og andre finansinstitusjoner bruker kredittscoren for å vurdere sannsynligheten for at en person vil betale tilbake og innfri et lån. Kredittscore kalles også for kredittvurdering. Kredittscoren består av flere ulike faktorer som vektes og regnes ut til ett tall. Her kan du sjekke din kredittscore, og sammenligne din score med andre som bor i ditt nærområde. Har du en god kredittscore, vil ikke bare sjansen øke for å få lån, men du vil også kunne få bedre betingelser.
Hvorfor er en god kredittscore viktig?
Det er flere fordeler knyttet til å kunne vise til en god kredittscore. For det første vil personer med en god kredittscore, ha vesentlig bedre sannsynlighet for å få innvilget lån. Dette gjelder både boliglån, forbrukslån, kredittlån og andre typer lån. For det andre vil en god kredittscore kunne gi bedre renter og betingelser. Bankene stiller ulike krav til hvor god kredittscore du må ha for at du skal bli betraktet som en trygg betaler og vil justere rentene de tilbyr deretter. Noen banker gir kun lån til kunder med god kredittscore.
Enkelte banker er villige til å gi lån til personer med lav kredittscore, mot betaling i form av høyere rentesatser. Det er fordi de anser risikoen for tap som høyere. Dersom du søker hos en bank og får avslag på søknaden, er det lurt å prøve seg hos flere banker. Du kan enkelt sende søknader til flere banker ved å bruke en lånemegler. Da sender du kun én søknad til lånemegleren, som sender den videre til flere banker. Du velger så den banken som kommer tilbake med det beste tilbudet tilpasset din økonomi.
- En god kredittscore øker din sjanse for å få innvilget lån
- Med god kredittscore kan du få bedre rente
Hvordan beregnes kredittscore?
En kredittscore består av mange komponenter. Det finnes også flere ulike modeller. Hver enkelt bank eller finansinstitusjon kan vurdere deg ut fra sin egen modell. Til felles har modellene at de bruker demografiske data, for eksempel alder og utdanningsnivå. Andre vesentlige faktorer er inntekt, gjeld og om søkeren har betalingsanmerkninger eller pågående inkassosaker. Når det kommer til gjeld, ser ikke bankene bare på det totale gjeldsnivået, men også på gjeldens sammensetning. Det er bedre å ha noen få store lån med lavere rente, enn å ha mange smålån og kreditter med høye rentesatser.
Etter at din kredittscore er regnet ut, plasseres du på en skala. Et eksempel på en slik type skale er utregningen til Experian, som mange norske kredittforetak benytter seg av. Experian sin modell for kredittscore ser slik ut: «Veldig lav risiko» med anbefaling om at kunden godkjennes og får lånet innvilget. Deretter kommer «lav risiko», «medium risiko», «høy risiko» og til slutt kommer «veldig høy risiko», med anbefaling av avslag på lånesøknaden. Hvor du ender på skalaen, vil også avgjøre hvilken rente du får. Jo bedre score, jo lavere rente får du.
Hva kan du gjøre for å forbedre din kredittscore?
Det finnes noen faktorer du ikke kan gjøre noe med, for eksempel din alder. Det tar også lang tid å endre utdanningsnivå. Noe av det enkleste du kan gjøre for å forbedre din kredittscore, er å kvitte deg med dyr kredittgjeld dersom du har det. Disse lånene kjennetegnes ved at de har kort nedbetalingstid, høye gebyrer og svært høy rente. Selv om du umiddelbart ikke har mulighet til å innfri disse lånene, bør du samle de til ett større lån med lavere renter og bedre betingelser. Dette vil påvirke din kredittscore positivt.
- Samle dine smålån og kreditter til ett større lån for å få bedre kredittscore
- Det mest fordelaktige er å samle smålån og kreditter i boliglånet
- Dersom du ikke har boliglån, bør du samle kredittlånene dine til ett større forbrukslån
- I tillegg til bedre kredittscore, vil du sannsynligvis få bedre rentebetingelser og færre gebyrer
Å samle flere smålån til ett større lån, kalles å refinansiere. Det betyr å ta opp et lån i stedet for et annet. I tillegg til lavere renter, vil du også spare penger på månedlige gebyrer. Ved hver innbetaling påløper et gebyr. Ved å samle flere lån til ett, vil du spare gode penger på færre gebyrer hver eneste måned. Dersom du har fire lån og betaler ett innbetalingsgebyr for hvert av disse lånene på 60 kroner, betaler du hele 240 kroner bare i gebyrer hver måned. Ved å samle disse lånene til ett lån, sparer du 180 kroner per måned.
Kvitt deg med betalingsamerkninger
En annen ting du kan gjøre, for umiddelbart å forbedre din kredittscore, er å kvitte deg med pågående inkassosaker og betalingsanmerkninger. Dersom du til tross for flere purringer og krav unnlater å betale en regning, vil det til slutt bli registrert en betalingsanmerkning på deg. Denne anmerkningen kan alle banker og finansinstitusjoner finne i offentlige register. Finner de en slik anmerkning på deg, vil din kredittscore automatisk svekkes kraftig. Da vil du sannsynligvis også få automatisk avslag på søknad om lån. Du kan også få problemer med å kjøpe andre tjenester som for eksempel strøm, forsikring eller mobilabonnement.
På den positive siden skal betalingsanmerkninger slettes med en gang du gjør opp for deg. Dersom du har betalt kravet og betalingsanmerkningen ikke har blitt slettet, må du ta kontakt med inkassoselskapet som behandler saken. Når betalingsanmerkningene er borte, vil din kredittscore raskt forbedres betraktelig. Grunnen til at betalingsanmerkninger slår så negativt ut på kredittscoren, er at slike anmerkninger vitner om at låntakeren ikke har kontroll på sin økonomi. Dette anser bankene som risikofylt. De vil da gi avslag på søknaden din om lån. Du kan lese mer om betalingsanmerkninger og inkasso her.
Stabil inntekt og enkeltmannsforetak
En stabil inntekt, uten for store svingninger fra måned til måned, er mest gunstig for din kredittscore. Har du varierende inntekt vil dette trekke din score i negativ retning. Har du hele eller deler av inntekten din fra et enkeltpersonforetak, kan dette dessverre ha en negativ innvirkning på din kredittscore. Enkeltpersonforetak er forbundet med risiko, og varierende inntekt fra måned til måned. Derfor velger mange banker å avslå lånesøknader til personer som har dette. Dette til tross for at mange har lønn som arbeidstaker ved siden av inntekten fra enkeltpersonforetaket. En fast og trygg stilling som lønnsmottaker vil forbedre din kredittscore.
Flytting, alder og sivilstand
Jo yngre du er, jo lavere kredittscore vil din kredittscore være. Årsaken er at aldersgruppen 18 til 25 år er de som statistisk sett er dårligst til å betale sine regninger. Du kan ikke påvirke din alder, men det kan være oppløftende å vite at kredittscoren din sannsynligvis vil bli bedre med årene. Dersom du har flyttet mange ganger i løpet av de siste 5 – 6 årene, vil din kredittscore bli lavere enn om du hadde bodd på samme sted. Statistikk viser nemlig at personer som flytter ofte gjerne har betalingsproblemer. Gifte personer får høyere kredittscore enn enslige.
- Flytting, alder og sivilstand har innvirkning på din personlige kredittscore
Oppsummering
Det finnes mange ulike faktorer som påvirker din kredittscore. Noen av disse, for eksempel din alder, kan ikke påvirkes. Andre faktorer kan påvirkes over tid, for eksempel ditt utdanningsnivå og hvor lenge du bor på samme sted. De enkleste faktorene, som du kan påvirke relativt raskt, er sammensetningen av din gjeld. Det er gunstig å kvitte deg med eventuelle betalingsanmerkninger og inkassoprosesser. Ved å forbedre din kredittscore vil du øke sjansen for å få tilslag på din lånesøknad. Du vil også kunne få bedre rentebetingelser. Slik vil du få en romsligere økonomi og mer å rutte med hver måned.